Гэу Андрей, PrProf
Теги запроса: кредиты, мфо
Добавлено: 31 мая 2017 г.
Дедлайн: 31 мая 2017 г.
Текст запроса: Госдума решила установить максимальную ставку МФО на уровне 150%
Государственная дума готовит поправки к законам «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Их суть — ограничить максимальный размер процентной ставки по микрозаймам, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на два источника в финансово-экономическом блоке правительства и несколько участников рынка.
Разработку поправок подтвердил и глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. В пресс-службе Банка России изданию сообщили, что предложения уже поступили в ЦБ, сейчас регулятор изучает их.
«Мы намерены установить потолок ставки по займам МФО в 150%», — сказал Аксаков.
По данным Центробанка, на которые ссылается газета, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов составляют 599,3%. предельные значения ставок МФО достигают 799%. Собеседники «Коммерсанта» отмечают, что депутаты начали работать над поправками по поручению президента России Владимира Путина.
По словам источника, который участвует в обсуждении проекта, поправки должны вступить в силу до конца этого года.
«Коммерсантъ» пишет, что в случае принятия таких мер с рынка МФО в первую очередь уйдут организации, специализирующиеся на выдачах краткосрочных займов (займов «до зарплаты»). Участники рынка считают, что им может предстоять реорганизация. По данным ЦБ на конец третьего квартала прошлого года, доля таких займов составляла около 30% в общем портфеле микрофинансовых организаций (22 млрд руб.).
Как вы прокомментируете данные поправки?
Добавлено: 31 мая 2017 г.
Дедлайн: 31 мая 2017 г.
Текст запроса: Госдума решила установить максимальную ставку МФО на уровне 150%
Государственная дума готовит поправки к законам «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Их суть — ограничить максимальный размер процентной ставки по микрозаймам, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на два источника в финансово-экономическом блоке правительства и несколько участников рынка.
Разработку поправок подтвердил и глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. В пресс-службе Банка России изданию сообщили, что предложения уже поступили в ЦБ, сейчас регулятор изучает их.
«Мы намерены установить потолок ставки по займам МФО в 150%», — сказал Аксаков.
По данным Центробанка, на которые ссылается газета, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов составляют 599,3%. предельные значения ставок МФО достигают 799%. Собеседники «Коммерсанта» отмечают, что депутаты начали работать над поправками по поручению президента России Владимира Путина.
По словам источника, который участвует в обсуждении проекта, поправки должны вступить в силу до конца этого года.
«Коммерсантъ» пишет, что в случае принятия таких мер с рынка МФО в первую очередь уйдут организации, специализирующиеся на выдачах краткосрочных займов (займов «до зарплаты»). Участники рынка считают, что им может предстоять реорганизация. По данным ЦБ на конец третьего квартала прошлого года, доля таких займов составляла около 30% в общем портфеле микрофинансовых организаций (22 млрд руб.).
Как вы прокомментируете данные поправки?
Обсуждаемый законопроект по ограничению ставок по микрозаймам на наш взгляд носит больше популистский характер. Он ударит, прежде всего, по займам "до зарплаты", то есть по займам до 30 000 рублей на срок от 3 до 30 дней. По займам, выдаваемым на большие сроки (например, год) ставки уже сейчас гораздо ниже (около 200%).
При этом причина столь высоких ставок по "займам до зарплаты" чисто экономическая - при меньших ставках маленький заем на небольшой срок просто не будет окупаться. Так, если сравнить сумму переплаты по "займу до зарплаты" и банковскому кредиту, то в случае с банковским кредитом сумма переплаты для клиента будет даже больше. Но затраты на заем будут больше в случае с МФО из-за гораздо больших рисков и дорогого фондирования.
Давайте рассмотрим пример. При займе 7 000 рублей на 15 дней со ставкой 600% сумма переплаты клиента будет 1 726 рублей. В случае с аналогичным банковским кредитом на 2 года со ставкой 30% переплата составит 2 100 рублей. Но большая часть затрат МФО и банка на выдачу займа (привлечение клиента, оценка его кредитоспособности, перевод средств, оформление документов) будут одинаковыми. Да, в случае с МФО срок на который привлекаются средства от кредиторов гораздо меньше, но это компенсируется гораздо более дорогим финансированием и гораздо большими рисками (в 3-4 раза выше). Так, в случае с рассматриваемым займом, при текущем среднем для рынка МФО коэффициенте потерь в 20% потери от невозврата средств составят (7 000 р. + 1 726 р.)*0,2 = 1 745 р., что превышает сумму процентов, ожидаемую к получению от займа. И это при том, что есть еще другие расходы, которые несет кредитор.
Снижение ставки с 600-650% до 150% годовых, повлияет на клиента тем, что сумма его переплаты порядка 400 рублей.
При этом компания, при сохранении затрат, потеряет до 80% прибыли с займов PayDay.
Поэтому можно сделать вывод, что законопроект фактически запрещает "займы до зарплаты". Если он будет принят, то большая часть активно развивающихся компаний уйдет с микрофинансового рынка, так как их расходы не будут окупаться. А это значит, что потенциальные клиенты не получат так необходимые им денежные средства, а, если и получат, то от "черных кредиторов" и по гораздо большим ставкам.
Надо отметить, что ЦБ РФ с 2014 года регулирует предельные ставки по займам для МФО, и в течение этого срока ставки по займам постоянно снижались почти достигнув тех значений, которые сейчас предлагаются ГД РФ как предельные.
В апреле 2017 впервые за два года оборот розничной торговли, который считается основным индикатором состояния экономики, не изменился по сравнению с апрелем 2017 (до этого он постоянно падал). В значительной степени это произошло благодаря бурному развитию сегмента МФО, которые фактически заменили банки в кризисный период. Принятие законопроекта может переломить наметившуюся положительную тенденцию.
Кстати, стоит отметить, что некоторые МФО, в том числе и МигКредит, финансировали краткосрочные займы под ставку 0%, этот опыт был интересным и принес свои положительные результаты.
Бизнес компании "МигКредит" диверсифицирован. Большая часть займов выдается на суммы превышающие 30 000 рублей на сроки больше полугода. В компании работает система управления рисками, в том числе законодательными.
Обсуждаемый законопроект по ограничению ставок по микрозаймам на наш взгляд носит больше популистский характер. Он ударит, прежде всего, по займам "до зарплаты", то есть по займам до 30 000 рублей на срок от 3 до 30 дней. По займам, выдаваемым на большие сроки (например, год) ставки уже сейчас гораздо ниже (около 200%).
При этом причина столь высоких ставок по "займам до зарплаты" чисто экономическая - при меньших ставках маленький заем на небольшой срок просто не будет окупаться. Так, если сравнить сумму переплаты по "займу до зарплаты" и банковскому кредиту, то в случае с банковским кредитом сумма переплаты для клиента будет даже больше. Но затраты на заем будут больше в случае с МФО из-за гораздо больших рисков и дорогого фондирования.
Давайте рассмотрим пример. При займе 7 000 рублей на 15 дней со ставкой 600% сумма переплаты клиента будет 1 726 рублей. В случае с аналогичным банковским кредитом на 2 года со ставкой 30% переплата составит 2 100 рублей. Но большая часть затрат МФО и банка на выдачу займа (привлечение клиента, оценка его кредитоспособности, перевод средств, оформление документов) будут одинаковыми. Да, в случае с МФО срок на который привлекаются средства от кредиторов гораздо меньше, но это компенсируется гораздо более дорогим финансированием и гораздо большими рисками (в 3-4 раза выше). Так, в случае с рассматриваемым займом, при текущем среднем для рынка МФО коэффициенте потерь в 20% потери от невозврата средств составят (7 000 р. + 1 726 р.)*0,2 = 1 745 р., что превышает сумму процентов, ожидаемую к получению от займа. И это при том, что есть еще другие расходы, которые несет кредитор.
Снижение ставки с 600-650% до 150% годовых, повлияет на клиента тем, что сумма его переплаты порядка 400 рублей.
При этом компания, при сохранении затрат, потеряет до 80% прибыли с займов PayDay.
Поэтому можно сделать вывод, что законопроект фактически запрещает "займы до зарплаты". Если он будет принят, то большая часть активно развивающихся компаний уйдет с микрофинансового рынка, так как их расходы не будут окупаться. А это значит, что потенциальные клиенты не получат так необходимые им денежные средства, а, если и получат, то от "черных кредиторов" и по гораздо большим ставкам.
Надо отметить, что ЦБ РФ с 2014 года регулирует предельные ставки по займам для МФО, и в течение этого срока ставки по займам постоянно снижались почти достигнув тех значений, которые сейчас предлагаются ГД РФ как предельные.
В апреле 2017 впервые за два года оборот розничной торговли, который считается основным индикатором состояния экономики, не изменился по сравнению с апрелем 2017 (до этого он постоянно падал). В значительной степени это произошло благодаря бурному развитию сегмента МФО, которые фактически заменили банки в кризисный период. Принятие законопроекта может переломить наметившуюся положительную тенденцию.
Кстати, стоит отметить, что некоторые МФО, в том числе и МигКредит, финансировали краткосрочные займы под ставку 0%, этот опыт был интересным и принес свои положительные результаты.
Бизнес компании "МигКредит" диверсифицирован. Большая часть займов выдается на суммы превышающие 30 000 рублей на сроки больше полугода. В компании работает система управления рисками, в том числе законодательными.
Решение установить максимальную ставку МФО – очень правильное решение. Это заставит уйти с рынка сомнительные кредитные организации, которые наживаются на доверчивости граждан, не обладающих достаточной финансовой грамотностью и желающих побыстрее и попроще получить небольшую сумму с минимальными проблемами. Проценты в несколько сот пунктов это нонсенс, который уже давно нужно было запретить. А ЦБ и Госдуме также давно пора начать широкую кампанию по уменьшению финансовой безграмотности населения.